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拍拍贷:互联网金融需要颠覆性创新

时间:2013-10-11 15:34:48

  哈佛大学商学院教授,克里斯坦森认为创新可以分为两个类型,即持续性创新和颠覆性创新。持续性创新是指同一行业的后来者通过创新的技术从领先者那里获取市场,而颠覆性创新则是通过为主流市场不屑的低端或者边缘市场提供服务获得成功。

  互联网金融很显然是属于颠覆性创新的范畴,这个结论可以从互联网已经颠覆的多个方面来进行验证,比如说淘宝、京东等电子商务网站已经让线下实体店成为“试衣间”或者“体验店”,实体店大幅度萎缩,微信、QQ等即时通讯工具将电信运营商赢利大幅拉低。

  事实上,从细微领域入手,由低端入手对用户进行渗透,最后颠覆全局已经成为互联网进行颠覆性创新屡试不爽的手段。互联网金融则是互联网行业对传统行业颠覆的又一次重复。

  互联网金融进行颠覆性创新的的突破点

  低端市场空白机会。处于利润和成本的考虑,现在的金融行业服务目标明确大多明确指向于较为富有的中产阶级,金融产品集中在最有利可投业务。它们奉行占领利润最高的市场、只为愿意服务的人群提供服务。所以我们看到银行对利润较高的大中型企业的贷款业务极为热心,原因投入大量人力物力为其服务,而对数量上占据绝大多数的小微企业和普通百姓的融资投资需求往往却视而不见。传统金融业坚持锁定高端市场的行为给互联网留下了巨大的市场空白。

  一般而言,互联网产业的颠覆程度和传统市场的发达程度成反比的,如果传统市场已经发展到足够好的程度,那么互联网的优势就会被大大消弱。中国的金融行业在对用户的服务上离用户的满意还有很大的距离,这也给互联网的逆袭创造了绝佳的机遇。

  金融业对低端市场的陌生。银行的决策者在长期面对高端客户后,对低端市场的嗅觉变得非常迟钝,他们用过去的经验来预测未来,对低端市场非常无知,他们不知道低端用户厌烦复杂的条款合同,金融业赤裸裸的鄙视低端用户却不知道低端用户同样鄙视回敬。

  低端用户的低忠诚度。低端市场是一个对价格非常敏感同时又服务的便捷易用性有相对的要求。一般而言,低端用户虽然长期被金融也所忽视,但是对服务的水准缺不低。但金融业长期的忽视造成了此类用户对金融机构忠诚度较低,一旦能出现一个便捷、易用的服务管道,此类用户会率先尝试。

  互联网金融拥护良好的用户体验。互联网让人们重新审视了产品为王的理论,在任何领域人们都很容易发现成百上千有类似功能的产品,只有拥有良好用户体验的产品才会获得大量用户的认可。当人们发现以前需要数个星期才能在传统金融机构完成的业务,在互联网金融机构只需要数个小时就可以完成,他们会发现自己重新被当成上帝一样的对待,愉悦的业务体验很容易让他们倾向于互联网金融。

  所谓传统金融是指思维的传统、业务流程的传统,而并非名称的传统。换句话说能够以互联网金融的思维方式展开业务的银行、信托基金、保险等机构也是互联网金融的一份子;而哪些披着互联网金融的外衣却以传统金融机构行为方式进行作业的机构依然还是传统金融机构。我相信未来银行中也会产生引领互联网金融潮流的银行,也会产生退步到传统金融的“新兴金融机构”。

作者:不详 来源:网络
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