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融加CEO刘勇文:互联网车险已洗牌 看好这类创业

时间:2017-05-23 10:02:53

“互联网+”改变了很多行业的认知和运营方式,保险行业也不例外。互联网+保险让这个行业焕发了新的光彩,并且大家都希望能够从不同的环节让保险加上互联网。比如改变销售渠道,把原来传统线下销售模式搬到了线上,亦或是通过大数据、云计算给保险提供更多智能的产品服务。赋格旗下子公司融加投资CEO刘勇文表示:“融加投资更看重提供数据解决方案的创业公司,他们的潜力更大。” 据融加投资《互联网保险商业模式研究》(以下简称《研究》)数据显示,2016年保险全行业实现保费收入3.1万亿,2016年增速创2011年以来新高,达到27.5%。 《研究》还显示,2015年中国的保险密度(人均总保费)和保险深度(总保费GDP占比)分别为1770.88元/人和3.59%,根据2014年保险国十条的目标,到2020年,我国保险密度和深度分别要达到3500元/人和5%,因此,今后2至3年将是保险市场规模快速发展阶段。 在保险行业的巨大潜力下,互联网车险被认为是保险行业中处在爆发前夜的细分市场。因此不管是传统保险企业、第三方平台以及创业公司都在抢滩。 互联网车险已悄然洗牌 据中国报告大厅《车险行业现状:2016年我国互联网车险市场发展现状分析》(以下简称《分析》)数据显示,2016年上半年,全行业车险保费收入3290.6亿元,同比增长9.86%;2015年全年的保险公司车险的总保费收入已经达到6000亿元人民币,全行业网络车险实现保费716亿元,同比增长51.94%。 在财险领域,车险一直处于霸主地位,险企都想分得一杯羹,新兴的互联网保险公司也不甘示弱。 继众安保险、安心保险相继获得车险经营资质后,泰康在线、易安保险也纷纷自曝参与车险牌照的争夺战。 然而只是改变销售渠道的方式的互联网保险,效果并不尽入人意。《分析》数据显示,2016年前三季度,网销渠道车险累计保费323.45亿元,占比32.25%,保费收入同比下滑38.31%。 且中国保险行业协会正式对外发布的《2016年财险电商市场(电销和网销)基本情况报告》(下称《报告》)显示,2016年,互联网车险业务持续负增长,全年保费收入累计398.94亿元,同比下降44.29%。 对车险颇为热衷的众安保险,在2015年切入该市场时,还特意强烈发声,引起了外界的关注,当时众安做车险的业务逻辑是,与平安合作共保的形式联手,依靠众安、平安双方大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动。 一年的沉寂,互联网车险呼声似乎在逐渐下降,不过UBI(Usage Based Insurance)仍然是行业的内的香饽饽。刘勇文表示:“其实互联网车险行业已经完成了一轮洗牌,行不通的方式和创业公司都已经被淘汰了,现在大家都在探索符合中国用户情况的UBI车险。” 但是我国目前的车险体系亟待调整,在2016年7月第三次费改文件中,商车费改开始全面施行,其最重要的目标是要维护消费者利益,进而有效解决“高保低赔”问题。 此前相关专家指出,在商车费改前,我国基本依据“保额定价”,费率条款基本相同,费率因子考虑的因素相对简单,层级划分较少。这也导致了我国汽车保险费率分级不够,车险产品单一,同质化现象较为严重。 而UBI是业内认为能够解决上述问题的关键手段,因为UBI车险能够收集驾驶员数据和车辆行驶数据,给用户推荐相应的车险方案。 UBI车险的几种模式 目前国内有两种车险模式,一种是通过依赖于车辆的里程来决定保费,行驶里程越长,那么保费折扣越低。另一种则是强调驾驶员的驾驶习惯和驾驶环境,有没有超速、急刹等,根据驾驶员驾驶习惯来决定保费的高低。 市场的吸引力很诱人,据数据显示,当家用车保有量达到2亿辆时,互联网车险每年的保费规模将达到1400亿-4900亿。而目前传统车险定价模式确实有很大的缺陷,这也给创业者带了创新的机遇。 据刘勇文介绍,目前UBI车险中,数据是核心。市场上获取数据方式包括OBD、手机APP和ADAS,但经过这一年的验证发现,单一的OBD和手机APP获取数据是行不通的,也因此对这部一份创业者带来了不小的打击。 市面上数据收集的设备主要是两种,一种是通过安装车载设备,以美国Progressive保险公司家的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用的这种模式,我国现在试点UBI车险,也是采用这种插入式设备收集数据;另一种是完全通过手机的感应设备来收集,以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备,主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样而导致的。 UBI车险不同的模式在国外也都有相应的尝试。 据《中国互联网保险行业发展报告》显示,美国从20世界90年代末开始研究UBI产品,从2010年进入快速发展阶段。2014年,美国车联网保险已经达到车险市场份额的10%,是目前全球车联网保险推广程度最高的国家。 而OBD是美国车联网保险最主要的应用形式。设备由保险公司提供、用户自行安装,客户使用一段时间(通常是6个月),保险公司可以收回应安装在其他车辆上,选择OBD设备,是出于客户体验和费用的考虑。 OBD设备除了可以在车辆启动时自动开启,精确地记录驾驶行为信息和车辆地址信息,除了数据采集,还提供识别诊断故障代码、引擎健康报告、燃油效率检测和超速警报灯服务。 英国主要用的智能手机APP,保险公司为客户提供免APP应用下载,在购买保险前进行服务,智能手机支付无线通信和硬件费用。但仍面临手机电量、信号准确度等技术挑战。 此外,英国网络车险市场还有一种模式为比价格,超过七成车主的车险投保首先是从比价网站入口获取报价,进而决策后投保。目前英国网络保险市场主要为五家网络车险比价,平台拥有绝大多数的市场占有率;日韩网络车险占比也已经接近或超过四成。 就目前来看,UBI模式在发达国家都没有取得大规模的发展,UBI在意大利出现,主要是为了应对车险欺诈问题;在英国,是应对年轻的驾驶员或者不良驾驶记录者处在保费过高。 刘勇文表示:“整个保险行业都想要解决的问题是减少逆向选择和道德风险,即筛除风险较高的用户和骗保用户。” 这也是被业界认为UBI能够解决行业这两个痛点,同时让定价更合理的工具。 数据挖掘公司是UBI车险中潜力股 由于每个国家的用户情况以及问题不一,在模式上也会有所不同。在英国盛行的手机APP和美国的OBD模式,可能并不适合中国。 刘勇文表示:“在国内,被最先淘汰的是手机APP,因为如果用户不打开APP,驾驶行为数据是不能被记录的,这就会有很大的不可控因素,因此以此来给用户推荐保费也是不够精准的。其次是OBD,虽然OBD能够收集到很多的数据,但这些数据更主要是车的行驶记录,并不能记录驾驶员行为数据,而且并不是所有车都装有OBD盒子,最后一点是,OBD数据是汽车厂商的,他们并不愿意把所有的数据都公开。” “UBI产品以OBD(车载自动诊断系统)接口作为数据采集的入口,而对于消费者来讲,OBD设备所带来的功能较为有限,获取行驶状态、车速、排放水平等数据,以及提取故障码、判断故障原因等功能,更大的意义在于车辆的年检及维修,而非消费者的日常用车。”刘勇文解释到。 基于后装ADAS(高级驾驶辅助系统)的UBI保险产品日前更被看好。ADAS产品所能够采集到的数据更为实用,例如,跟车距离、ADAS报警次数,以及其他辅助驾驶的预警功能,即监测到司机的驾驶行为以及行驶环境等。 那么厂商要通过什么载体来收集数据并且分析数据呢?目前有一类厂商是通过销售硬件来获取数据,比如行车记录仪(摄像头、GPS)等,另一则是通过硬件厂商的ROM植入软件接口,比如SDK、API等,与保险公司合作的第三方数据挖掘公司。 刘勇文更看好第二类企业,他解释:具有数据分析和挖掘能力的公司前景更大,首先,不承担硬件成本,减少了卖不出去、压货等风险;其次,数据量大,分析和挖掘数据能力是个很高的门槛;最后作为软件解决方案商家,除了给用户提供符合用户使用习惯的车险价格外,还能提供更多的增值服务,比如流量、付费阅读等等。 而这方面已有成功的案例,2012年起步的广联赛讯,在收购第三方数据挖掘公司嘀嘀虎之后,其通过嘀嘀虎车联网服务产品实现了导航、电话、语音、安防、娱乐等功能,并通过与路畅、飞歌等后装硬件供应商的合作,将嘀嘀虎车联网服务搭载在大屏智能车机,智能后视镜等硬件中,广联赛讯通过服务获取用户,运营用户数据,为4S店实现导流。 而嘀嘀虎车联网在广联赛讯的运营下,服务越来越多,产品种类更加丰富,在2016年6月,广联赛讯宣布融资1.5亿美元,市值已超10亿。

作者:中国新闻采编网 录入:中国新闻采编网 来源:原创
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