很多学者认为互联网发展分为三个阶段：第一阶段是互联网资讯化，互联网成为人们获取即时资讯的工具，代表就是四大门户网站和百度等;第二个阶段是互联网社交化，互联网成为人们社交的平台，各种社区、即时通讯工具、网络游戏的出现;第三个阶段是互联网深入发展的阶段，比如电商的出现，团购的出现，以及网络信贷的出现。
网络信贷的产生
网络信贷的萌芽是穆罕默德·尤努斯教授1979年创立的为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务的格莱珉银行。而第一次把这种方式搬到互联网上的是理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人在2005年3月英国创建的Zopa的网站。 Zopa网贷平台为不同风险水平的资金需求者匹配适合的资金借出方，而资金借出方以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。Zopa得到市场的广泛关注和认可，网络信贷模式在全球生根发芽， 除了英国的Zopa外，美国的Prosper与Lending Club、Prosper也迅速壮大。
在我国，拍拍贷是我国第一家网络信贷机构，经过拍拍贷艰苦卓绝的努力，拍拍贷得到了cctv、南方周末、福布斯、路透社等国内外一流媒体的报道，之后网贷平台才被许多创业人士看中，无数的网贷平台先后成立。
网络信贷的爆发
随着网络信贷的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量和用户越来越多，以互联网为代表的现代信息技术，正在推动金融业深刻变革。2013年可以说是网络信贷驶入快车道的一年，阿里巴巴携余额宝杀入网络信贷领域吸引了无数媒体对网络信贷的目光，随着阿里的杀入，各大银行、证券机构、信托机构等金融势力纷纷推出自己的产品。互联网领域的腾讯、京东、苏宁等也纷纷不甘落后，献出了各种“宝”。各大巨头从各自不同的优势点切入网络信贷领域，希冀在新一轮的竞争中占据领先地位。
如今互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“网络信贷业”蓝海。
网络信贷发展的挫折
2013年4月初，上线刚满一个月的众贷网宣布破产，让网贷机构成为了媒体关注的焦点，CCTV的《经济半小时》为此做了一期节目。众贷网的破产同时引起了投资者对贝尔创投、优易贷等“跑路贷”等并不美好的回忆。网络信贷中出现的良莠不齐现象曝光在大众的视野之中。
2013年7月底，重庆5家网络信贷公司因涉嫌“非法集资”被查处的消息见诸各大媒体，把网络信贷行业再次推到舆论的风口浪尖，也让跃跃欲试的投资者们再次对风头正劲的网络信贷网络信贷行业产生一些担忧与疑虑。虽然拍拍贷等网络信贷机构一直坚持不吸存、不放贷、不担保的准则，但是一些网贷机构的行为还是打击了民众对网贷机构的整体信心。
网络信贷未来
央行行长刘士余在最近举办的中国互联网大会上对互联网金融出现首次做了较为明确的表态，刘士余认为包括网络信贷在内的互联网金融正在呈现爆炸式增长，贡献越来越多的正能量，互联网金融在中国的发展，有非常好的基础。互联网金融走势良好，对资本市场健康发展有特殊贡献。但是他同时认为，互联网是不存在线下，网络信贷不能脱离平台变成所谓的线下。
刘士余代表央行的态度，指示出了未来网络信贷行业发展的两个方向。
其一.网络信贷的未来将围绕金融的普惠、便捷的方向发展，传统的金融机构由于自身的一些特点使得在结合互联网方面存在心有余而力不足的囧况。拍拍贷等互联网信贷机构出生草根，在服务草根阶层是更“接地气”。随着金融碎片花和草根金融的深入人心，网络信贷能够成为现有金融体系的有益补充。
其二，网络信贷在自我的发展是也要注重自律，要在监管内进行发展。担保、线下的行为表面上让网贷行业短期内可以扩大影响，但是缺给整个行业的健康发展留下了祸根，扭曲了公众对网络信贷的认识，同时对网贷平台本身的发展也并不利，对网络信贷来说合理的监管是推动拍拍贷等机构健康发展的助力。
