10月31日，艾瑞咨询集团年度高峰会议互联网金融联合论坛在上海举行，拍拍贷CEO张俊应邀出席论坛并在论坛中发言。
P2P企业在互联网金融方面有哪些核心优势
P2P发展有两个问题最为关键：第一个问题是风控的问题，咱们国家有一个根深蒂固的抵押文化，你要来借款，把你的抵押的东西拿来，中国不像西方发达国家，没有一套完善的信用体系;再就是成本问题，传统的思路会看一个人的还款能力，以这个为核心，对你进行一个审贷，这个流程其实是很长的，也需要有大量的人力、物力的投入。
假如说你要做小微，进入到这样一个领域，不管通过互联网方式也好，通过线下方式也好，这两个问题你都绕不开。我们拍拍贷是看一个人的违约成本，我不关心你的还款能力是怎么样，我关心你的违约成本。在座各位都是精英人群，借给你 50 万，我想100%都会还。但是这 50 万借给一些四、五线城市的低收入人士，可能违约成本低于这 50 万。
怎么样判断借给这个人多少钱合适呢?我们看的数据相当多，银行通过判断一个人的还款能力，他的数据纬度一个人就是 100 项以内，我们通过看非常多的非结构化的数据，大数据思维，我们看一个照片里面所隐含的各种信息，一个视频里面所隐含的各种信息，还有你的社交关系里面的数据，我们统统加起来，这个数据纬度达到上千个，这是我们拍拍贷在用不同的方式在解决小额贷款里面成本问题，信用识别的问题，迄今为止发展非常好。
P2P企业怎么样从巨头手中获取用户和市场
从我们角度来看，拍拍贷过去没有主动做市场，这里面有原因，早期整个市场对P2P还很陌生。另一个原因政策上也不是特别明朗。早期我们是靠口碑传播，因为用户在你这本来没有指望能借到钱，但结果发现在你这里能借到款，向他周围的人去宣传，用户体验很重要。
当然大的公司，腾讯也好，百度也好，他们有他们自己流量的优势。在中国创业你就绕不开腾讯、百度、阿里巴巴，它们干这个事怎么办，尽管这个问题从 2003、2004 年开始，一直有这样的问题存在，但是我们发现在腾讯巨大阴影之下，还是有很多公司脱颖而出。
我觉得这个就在于说，我作为一家创业公司，我只有这么一个鸡蛋，我要想办法更快速度把它孵化出来，让它更快成长，你会更聚焦，你所有资源、精力全部投入到这个蛋上。腾讯有无数个蛋，它会孵很多的蛋，大公司大了，它在很多方面也会慢。所以创业公司，就在细分领域里面尽可能比大公司跑得更快，迅速把你做成这个领域最强的品牌，这个时候你不需要花费太多的成本就能让用户知道你，用户知道你之后就会过来，这样巨头就奈何不了你，这是我个人观点。
金融巨头做互联网P2P该怎么办
银行做互联网，现在我们已经看到有例子出现，像招商银行，你会发现，因为它刚出来我也写过一篇文章，分析过它的 P2P，它上面有它的借款标的非常大，动不动就是 1 千多万，2 千多万，有专家说更多是通过网络平台把它的资产进行证券化，同时把它的业务放在表外了，这样就可以有资本金，拿着更多去放贷，整个风险管理是在线下，通过传统方式去完成，本质上不是一个互联网金融，还是一个金融，只是找了一个东西把它的资产进行表外化。
金融和互联网是个矛盾的东西，金融本身是追求一个审慎、严禁、追求管理风险，它首先考虑问题怎么样能把这个风险管控住;互联网考虑怎么去快，怎么去颠覆。这两个东西放在一起是矛盾的，是格格不入的。
我觉得互联网金融要结合好，要发展得好，你需要有跨界的思路，甚至你的人格都需要分裂一点，既要追求快，又要跨界，要颠覆，要把这个世界拉平，你要很好的管控风险，又要审慎把借款人信用识别好，有的时候确实很分裂。但是我觉得这个不得不是分裂的事情，如果跑得更快，做得更好，都需要在人格上面分裂一点，如果以后见面打招呼可以说：“今天你分裂了没有?”
